Qu'est-ce qu'un analyste de crédit ?

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Les analystes de crédit jouent un rôle essentiel dans les entreprises en évaluant le risque financier par le biais de l'analyse des informations financières. À partir des résultats de cette analyse, les analystes de crédit émettent des recommandations sur l'octroi ou le refus d'un prêt ou d'une autre demande de crédit, ainsi que sur les conditions particulières de l'accord. Les analystes de crédit collaborent avec différents services de l'entreprise, tels que la comptabilité et le service juridique, afin d'éclairer leur prise de décision concernant ces défis complexes.

Travailler en tant qu'analyste de crédit en France vous garantit un salaire supérieur à la moyenne et des perspectives d'emploi favorables pour l'avenir. Pour savoir comment percer dans cette discipline, commencez par en apprendre davantage sur les fonctions, les différents types d'analystes de crédit qui travaillent dans diverses activités, les compétences communes et les exigences en matière d'études. Nous vous proposons également un exemple de parcours de carrière typique pour vous aider à déterminer si c'est la voie que vous souhaitez suivre. 

Que fait un analyste de crédit ?

Les analystes de crédit évaluent et analysent le risque financier inhérent aux investissements, aux personnes ou aux entreprises. En tant qu'analyste de crédit, vous travaillerez comme professionnel dans le secteur de la finance, chargé de calculer la probabilité qu'une entité puisse rembourser une obligation financière, telle qu'un prêt. Dans le cadre de vos tâches quotidiennes, vous prévoyez le rendement attendu des prêts en analysant des informations financières essentielles. 

L'analyste de crédit calcule le risque en élaborant et en maintenant des modèles complets basés sur des statistiques et des mathématiques. Étant donné que ce poste traite de tous les aspects de l'analyse des risques dans des contextes variés, il est également désigné par le terme d'analyste du risque de crédit. 

Déterminer la solvabilité 

Lorsqu'il traite avec des particuliers ou des entreprises, l'objectif principal de l'analyste de crédit est de déterminer la solvabilité du client. Pour ce faire, il prend en compte toutes les informations financières pertinentes afin de fournir une recommandation détaillée sur la manière de procéder. Si l'emprunteur en question est un particulier, les informations financières utilisées pour l'analyse peuvent inclure un examen approfondi de son historique de paiement, de son niveau d'endettement, de ses actifs et de son revenu annuel. 

Dans le cas d'une entreprise souhaitant bénéficier d'un prêt ou d'un autre type de crédit, l'analyse porte sur ses états financiers et, dans un premier temps, sur les revenus qu'elle perçoit. Ces revenus permettent de déterminer si l'entreprise est en mesure de rembourser un nouveau prêt dans les délais impartis. Vous identifiez ensuite les dettes et les actifs de l'entreprise afin de déterminer le montant du prêt auquel elle peut prétendre. D'autres facteurs peuvent être pris en compte, tels que la croissance des revenus, la part de marché de l'entreprise et sa fiabilité. 

Analyser les données

Grâce à l'analyse de données de crédit importantes, les analystes de crédit établissent le niveau de risque associé à l'entité qui demande à bénéficier d'un prêt ou d'un nouveau crédit. Le résultat de votre analyse peut donner lieu à plusieurs conclusions différentes, dont les exemples suivants :

• Approbation de la demande de prêt ou de la demande de compte de crédit

• refus de la demande de prêt ou de compte de crédit

• Prolongation d'une ligne de crédit établie

• Augmentation d'une limite de crédit

• Abaissement de la limite de crédit

En cas d'approbation d'un nouveau prêt ou d'une nouvelle demande de crédit, le travail effectué par l'analyste de crédit permet de déterminer les conditions spécifiques de l'accord, telles que le taux d'intérêt. 

Types d'analystes de crédit

Les fonctions d'analyste de crédit existent dans une variété de types d'entreprises et présentent un ensemble varié d'opportunités spécialisées à saisir. Dans toutes les fonctions liées à l'analyse de crédit, votre objectif principal est d'évaluer le risque financier afin de déterminer si une personne ou une entreprise peut bénéficier d'un prêt ou d'une autre forme de crédit, mais le contexte dans lequel vous effectuez cette analyse peut varier d'un poste à l'autre. Voici quelques-uns des types d'emplois d'analystes de crédit les plus courants :

• Les analystes de crédit commercial, qui évaluent les demandeurs de lignes de crédit et de prêts commerciaux 

• Les banquiers hypothécaires, qui évaluent les candidats souhaitant obtenir un prêt pour refinancer leur hypothèque existante ou acheter une nouvelle maison

• Les analystes obligataires, qui travaillent pour des institutions financières et effectuent des recherches et des analyses sur différents types d'obligations, telles que les obligations du Trésor, les obligations d'entreprise et les obligations municipales, en examinant les états financiers et d'autres paramètres clés 

• Les analystes de crédit et de recouvrement, qui travaillent avec les agents de recouvrement dans le cadre du processus de remboursement des dettes et qui évaluent la solvabilité des personnes pour les nouveaux prêts et les lignes de crédit

• Les agents de crédit, qui aident les demandeurs à trouver des prêts répondant à leurs besoins et procèdent à une première sélection

Types d'entreprises pour lesquelles travaillent les analystes de crédit

Les organisations de tous types ont besoin d'analystes de crédit dans le cadre de leurs activités pour identifier les limites de crédit de leurs contreparties et pour effectuer des analyses de flux de trésorerie. Les banques commerciales font appel à des analystes de crédit pour analyser les prêts accordés aux petites entreprises ou aux particuliers locaux. Les agences de notation de crédit, comme Moody's, emploient des analystes de crédit pour gérer les notations. Dans ces fonctions, vous évaluez les caractéristiques de risque et les données financières de diverses entreprises afin de leur attribuer une cote de crédit.

Certains analystes de crédit peuvent être chargés de gérer et d'attribuer des notes de crédit à des personnes. Toutefois, il s'agit aujourd'hui d'un processus largement automatisé grâce à l'intelligence artificielle. Les types d'entreprises pour lesquelles les analystes de crédit peuvent travailler sont les suivants

• Banques commerciales

• Les banques d'investissement

• Émetteurs de cartes de crédit

• les compagnies d'assurance

• Agences de notation de crédit

• Sociétés d'investissement

• Sociétés de production

• Organismes publics

• Fournisseurs de soins de santé

Tâches et responsabilités de l'analyste de crédit

En fonction de l'entreprise pour laquelle vous travaillez et de l'objectif spécifique de votre poste, vos tâches et responsabilités générales peuvent varier. En tant qu'analyste de crédit, vous travaillez généralement dans un environnement de travail intense, dans un bureau, en suivant des horaires normaux de 35 heures par semaine et un ensemble général de tâches, telles que les suivantes :

• Analyser les états financiers et les données financières supplémentaires des clients potentiels

• Suivre et mettre à jour toutes les informations essentielles nécessaires à l'analyse des scénarios de crédit

• Évaluer le profil de risque des investissements

• Définir les conditions importantes d'un prêt, telles que le taux d'intérêt approprié et la limite de crédit

• Créer des rapports détaillant le niveau de risque des différentes contreparties

• Calculer des ratios financiers sur la base des données financières d'un client

• Déterminer la rentabilité d'un prêt

• Préparer des demandes de prêts et divers contrats

• Confirmer que les informations financières ou les documents contractuels contiennent des données exactes

• Maintenir la conformité avec les procédures de prêt établies

• Communiquer avec les prêteurs et répondre à leurs questions

Compétences de l'analyste de crédit

En tant qu'analyste de crédit, vous utiliserez un large éventail de compétences techniques et professionnelles pour accomplir votre travail efficacement.

Compétences techniques

Les compétences techniques que l'analyste de crédit doit posséder sont les suivantes :

• Comptabilité

• Analyse des états financiers

• Statistiques

• Gestion de bases de données

• Mathématiques

• Analyse des risques

• Informatique

• Traitement de texte

• Traitement des feuilles de calcul

Compétences professionnelles

Les compétences professionnelles utiles à l'analyste de crédit sont les suivantes :

• Résolution de problèmes

• Gestion du temps

• Souci du détail

• Communication

• Compétences en matière de recherche

• Compétences en matière de documentation

• Capacité à effectuer plusieurs tâches à la fois

Salaire de l'analyste de crédit et perspectives d'emploi

Selon Glassdoor France, le salaire annuel moyen des analystes crédit en France est de €46 100 [1]. Ce salaire est supérieur au salaire moyen de l'ensemble des salariés du secteur privé en France, qui est de €2 630 par mois, soit €31 560 par an, selon l’INSEE [2].

Le salaire réel que vous percevez en tant qu'analyste de crédit dépend d'une multitude de facteurs, tels que le lieu où vous travaillez, le type d'industrie dans laquelle vous travaillez et l'employeur spécifique pour lequel vous travaillez. 

Les télécommunications, les technologies de l'information (TI) et le conseil figurent parmi les secteurs les mieux rémunérés, car ils offrent tous des salaires supérieurs à la moyenne. En outre, le montant de votre salaire varie en fonction de l'entreprise pour laquelle vous travaillez au sein de ces secteurs.

Enfin, il convient de noter que, selon l’étude « Les métiers en 2030 » de France Stratégies, les perspectives d’emploi sont bonnes. En effet les métiers de cadres financiers dans leur ensemble font partie de ceux qui ont et qui auront dans les prochaines années les besoins de recrutement les plus élevés, et France Stratégie prévoit même des difficultés de recrutement pour les employeurs [3].

Évolution de carrière de l'analyste de crédit

L'évolution de carrière dans cette fonction dépend du type de poste d'analyste de crédit que vous occupez. Pour les postes liés à l'analyse de crédit dans les entreprises typiques autres que les banques commerciales, l'évolution de carrière standard suit celle des autres fonctions financières. 

Par exemple, vous pouvez commencer votre carrière en tant qu'analyste ou associé avant d'accéder à un poste d'analyste senior. Après quelques années d’expérience, vous pouvez évoluer vers des postes de manager, en tant que responsable des engagements, d’analyste projet en banque d’affaires, ou de directeur d’agence bancaire, après avoir suivi des formations complémentaires en management, gestion et administration. 

Études et formation

Typiquement, l’analyste de crédit est titulaire d’un diplôme de niveau bac + 5 en banque finance, voire de niveau bac + 6. Le CIDJ dresse une liste importante de titres et d’écoles qui délivrent ce type de formation [4].

Commencer sur Coursera

Si vous souhaitez acquérir une base solide de compétences et de connaissances qui pourraient être utiles pour le poste d'analyste de crédit et d'autres postes financiers en général, suivre un cours ou recevoir un certificat pertinent est un excellent point de départ. Sur Coursera, vous pouvez vous inscrire à des cours de premier ordre proposés par des institutions et des organisations internationales de renom. 

Par exemple, consultez la Spécialisation Modélisation commerciale et financière de la Wharton School of Business de l'Université de Pennsylvanie. Ce cours vous apprend à créer vos propres modèles quantitatifs, à gérer et à mesurer les risques, et à utiliser des feuilles de calcul pour traiter les données nécessaires à la prise de décision. Si vous souhaitez commencer à acquérir des compétences en matière de finance et d'économie comportementales, de marchés financiers et de concepts financiers, vous pouvez envisager des cours pertinents tels que Marchés financiers proposé par l'université de Yale.